Aviso: Esta guía proporciona información general sobre los créditos de trabajo de SSDI y no constituye asesoramiento legal ni financiero. Las reglas de elegibilidad pueden cambiar y las circunstancias individuales varían. Siempre verifique los requisitos actuales con la Administración del Seguro Social antes de solicitar.
Si está considerando solicitar SSDI (Seguro por Incapacidad del Seguro Social), una de las primeras preguntas que enfrentará es si ha trabajado lo suficiente para calificar. SSDI no se basa en necesidad financiera. Se basa en su historial laboral.
La respuesta breve: La mayoría de las personas necesitan 40 créditos de trabajo en total, con al menos 20 ganados en los últimos 10 años antes de quedar con discapacidad. Eso equivale aproximadamente a 10 años de trabajo en total. Pero si tiene menos de 31 años, los requisitos son menores. En 2026, usted gana un crédito de trabajo por cada $1,890 en salarios, y puede ganar hasta cuatro créditos por año.
Alrededor de 8.5 millones de estadounidenses reciben beneficios de SSDI cada mes, con un pago promedio de aproximadamente $1,630 en 2026. Los créditos de trabajo son la puerta de entrada a estos beneficios. Esta guía explica exactamente cómo funcionan los créditos, cuántos necesita según su edad y qué hacer si no está seguro de tener suficientes.
¿Qué Son los Créditos de Trabajo de SSDI?
Los créditos de trabajo (a veces llamados "trimestres de cobertura") son las unidades que la Administración del Seguro Social utiliza para medir su historial laboral. Cada vez que trabaja en un empleo donde se deducen impuestos del Seguro Social de su cheque, gana créditos hacia beneficios futuros.
En 2026, usted gana un crédito de trabajo por cada $1,890 en ingresos cubiertos. Puede ganar un máximo de cuatro créditos por año, lo que significa que necesita ganar al menos $7,560 en un año para obtener los cuatro créditos. No importa si gana ese dinero en un mes o lo distribuye a lo largo de todo el año.
Los créditos nunca expiran. El trabajo que hizo hace 20 años aún cuenta para su total. Sin embargo, para SSDI específicamente, también necesita créditos de trabajo recientes, no solo un total de por vida. Ahí es donde entra la "regla 20/40".
Entender los créditos de trabajo importa porque determinan si puede acceder a SSDI en absoluto. Sin suficientes créditos, su solicitud no será aprobada independientemente de cuán severa sea su discapacidad.
La Regla 20/40: El Requisito Estándar
Para la mayoría de los adultos de 31 años o más, la elegibilidad para SSDI sigue lo que se conoce como la regla 20/40. Necesita pasar dos pruebas separadas.
La Prueba de Duración de Trabajo pregunta si ha trabajado lo suficiente en general. Para trabajadores de 62 años o más, esto significa 40 créditos (aproximadamente 10 años de trabajo). Para trabajadores más jóvenes, el número es menor.
La Prueba de Trabajo Reciente pregunta si ha trabajado lo suficientemente reciente. Para la mayoría de los trabajadores de 31 años o más, necesita 20 créditos ganados en los 10 años inmediatamente anteriores al inicio de su discapacidad. Eso equivale a aproximadamente 5 años de trabajo en la última década.
Ambas pruebas deben ser satisfechas. Tener 40 créditos totales no le ayudará si ninguno de ellos es reciente. De manera similar, tener 20 créditos recientes puede no ser suficiente si sus créditos totales de por vida no alcanzan el requisito de duración.
Este requisito dual existe porque SSDI está diseñado para personas que estaban participando activamente en la fuerza laboral antes de que su discapacidad los afectara. Si dejó de trabajar hace muchos años por razones no relacionadas con una discapacidad, puede que ya no esté "asegurado" para propósitos de SSDI incluso si alguna vez tuvo suficientes créditos.
Créditos de Trabajo Necesarios por Edad
La Administración del Seguro Social reconoce que los trabajadores más jóvenes no han tenido tanto tiempo para acumular créditos. Los requisitos se ajustan según su edad cuando comienza su discapacidad.
Si tiene menos de 24 años, las reglas son las más flexibles. Necesita solo 6 créditos ganados en los tres años anteriores al inicio de su discapacidad. Eso es solo aproximadamente 1.5 años de trabajo.
Si tiene de 24 a 30 años, necesita créditos equivalentes aproximadamente a la mitad del tiempo entre los 21 años y la edad en que comenzó su discapacidad. Por ejemplo, si queda con discapacidad a los 27 años, necesita aproximadamente 3 años de créditos (12 créditos) porque hay 6 años entre las edades 21 y 27.
Si tiene 31 años o más, la prueba de trabajo reciente se mantiene consistente en 20 créditos en los últimos 10 años. Pero el número total de créditos que necesita aumenta con la edad:
| Edad al Momento de la Discapacidad | Total de Créditos Necesarios | Años de Trabajo |
|---|---|---|
| 31 a 42 | 20 | 5 |
| 44 | 22 | 5.5 |
| 46 | 24 | 6 |
| 48 | 26 | 6.5 |
| 50 | 28 | 7 |
| 52 | 30 | 7.5 |
| 54 | 32 | 8 |
| 56 | 34 | 8.5 |
| 58 | 36 | 9 |
| 60 | 38 | 9.5 |
| 62 o mayor | 40 | 10 |
Para las personas entre estas edades, la SSA agrega dos créditos por cada dos años de edad. Una persona de 45 años necesita 22 créditos. Una de 53 años necesita 30. Una vez que alcanza 40 créditos a los 62 años, el requisito no sube más.
La conclusión clave: si ha trabajado de manera constante durante 10 o más años y pagó impuestos del Seguro Social, casi con certeza tiene suficientes créditos independientemente de su edad. Las personas que tienen problemas son aquellas que tuvieron brechas significativas en su historial laboral o que trabajaron en empleos no cubiertos por el Seguro Social.
Cómo Se Ganan los Créditos de Trabajo
No todo trabajo cuenta para los créditos del Seguro Social. Solo gana créditos de empleos donde se deducen impuestos del Seguro Social (FICA) de su pago, o de ingresos de trabajo por cuenta propia sobre los cuales paga impuesto de autoempleo.
La mayoría de los empleos con formulario W-2 retienen automáticamente los impuestos del Seguro Social. Si trabaja por cuenta propia, paga tanto la porción del empleado como del empleador a través del impuesto de autoempleo cuando presenta su declaración de impuestos anual.
Algunos tipos de trabajo no cuentan. Los empleados federales contratados antes de 1984 pueden haber estado bajo un sistema de jubilación separado. Algunos trabajadores de gobiernos estatales y locales también están exentos. Los trabajadores ferroviarios ganan créditos bajo un sistema separado administrado por la Junta de Jubilación Ferroviaria.
El trabajo a tiempo parcial absolutamente cuenta. Si trabaja a tiempo parcial y gana al menos $1,890 en 2026, ganará un crédito. Lo que importa es la cantidad en dólares de sus ingresos cubiertos, no el número de horas trabajadas.
El umbral de créditos se ajusta cada año según el crecimiento salarial. En 2025, un crédito requería $1,810 en ingresos. En 2026, ese número subió a $1,890.
Cómo Verificar Sus Créditos de Trabajo
No tiene que adivinar cuántos créditos de trabajo ha ganado. La Administración del Seguro Social rastrea sus créditos automáticamente basándose en los ingresos reportados.
La forma más fácil de verificar es creando una cuenta gratuita "my Social Security" en SSA.gov/myaccount. Una vez que inicie sesión, puede ver su Declaración del Seguro Social, que muestra sus créditos totales ganados, su historial de ingresos año por año y sus cantidades estimadas de beneficios.
Revise su historial de ingresos cuidadosamente. Los errores suceden. Un empleador pudo haber fallado en reportar sus ingresos, o sus salarios pudieron haber sido registrados bajo un número de Seguro Social incorrecto. Si detecta errores, contacte a la SSA al 1-800-772-1213 para solicitar una corrección. Necesitará documentación como formularios W-2 o recibos de pago.
Si ha cambiado de trabajo frecuentemente o ha tenido períodos de trabajo por cuenta propia, verificar su declaración es especialmente importante. Los ingresos de trabajo por cuenta propia solo cuentan si realmente pagó impuestos de autoempleo sobre ellos.
¿Qué Pasa Si No Tiene Suficientes Créditos?
Descubrir que no tiene suficientes créditos de trabajo puede ser desalentador, pero aún tiene opciones.
SSI (Seguridad de Ingreso Suplementario) es un programa de discapacidad que no requiere ningún crédito de trabajo. SSI se basa en necesidad financiera en lugar de historial laboral. Si tiene una discapacidad calificable e ingresos y recursos limitados, puede ser elegible para SSI independientemente de cuánto haya trabajado. Puede aprender más en nuestra guía sobre qué es SSI y cómo funciona.
Los beneficios de Hijo Adulto con Discapacidad (DAC) pueden estar disponibles si su discapacidad comenzó antes de los 22 años. Bajo este programa, puede recibir beneficios basados en el registro de trabajo de un padre en lugar del suyo propio. Su padre debe haber fallecido o estar recibiendo beneficios de jubilación o discapacidad del Seguro Social.
Los beneficios de Viudo o Viuda con Discapacidad le permiten recibir SSDI basado en el registro de trabajo de su cónyuge fallecido si tiene al menos 50 años y quedó con discapacidad dentro de un período determinado después de la muerte de su cónyuge.
Verifique su registro de ingresos en busca de errores. Como se mencionó en la sección anterior, ingresos incorrectos o faltantes en su declaración del Seguro Social podrían significar que en realidad tiene más créditos de lo que muestran los registros de la SSA.
Entender las diferencias entre SSDI y SSI es importante para elegir el camino correcto. Nuestra comparación de SSDI vs. SSI desglosa las diferencias clave en elegibilidad, cantidades de beneficios y reglas del programa.
Preguntas Comunes sobre Créditos de Trabajo para Situaciones Específicas
Algunas situaciones crean confusión sobre si tiene suficientes créditos. Aquí hay algunas que surgen frecuentemente.
Los padres o madres que se quedan en casa y dejaron la fuerza laboral para criar hijos pueden perder la cobertura de SSDI con el tiempo. Recuerde, la prueba de trabajo reciente requiere 20 créditos en los últimos 10 años. Si dejó de trabajar hace 12 años, puede que ya no cumpla el requisito de trabajo reciente incluso si tiene 40 créditos totales. Cuanto antes después de dejar de trabajar ocurra una discapacidad, mejores son sus posibilidades de aún estar "asegurado".
Los trabajadores independientes y freelancers ganan créditos igual que los empleados tradicionales, pero solo si reportan sus ingresos y pagan impuestos de autoempleo. Los ingresos en efectivo que no se reportan no generan créditos. Si ha estado trabajando como freelancer, asegúrese de que sus declaraciones de impuestos reflejen sus ingresos reales.
Los trabajadores con brechas en el empleo deben prestar atención a la prueba de trabajo reciente. Tomarse unos años libres para estudiar, cuidar familiares u otras razones podría crear una brecha en los créditos recientes. Sin embargo, si la fecha de inicio de su discapacidad cae dentro de un período en que aún tenía cobertura reciente, puede calificar incluso si no está trabajando actualmente.
Los inmigrantes y trabajadores extranjeros que han trabajado en los Estados Unidos y pagado impuestos del Seguro Social ganan créditos como cualquier otra persona. La SSA tiene "acuerdos de totalización" con ciertos países que le permiten combinar créditos de trabajo de ambos países para cumplir los requisitos de elegibilidad.
Verifique Su Panorama Completo de Beneficios
Los créditos de trabajo de SSDI determinan si puede acceder a beneficios por discapacidad a través del Seguro Social. Pero la discapacidad es solo uno de muchos programas que podrían ayudar con su situación. Si está lidiando con una discapacidad, también podría calificar para Medicaid, asistencia alimentaria SNAP u otros programas federales y estatales.
Una evaluación gratuita de beneficios puede mostrarle el panorama completo. Benefits USA le hace algunas preguntas sobre su hogar, ingresos y situación, luego le muestra para qué programas probablemente califica y su valor estimado. Cubre SSDI, SSI, Medicaid, SNAP y más de 10 programas adicionales en aproximadamente 5 minutos.
Preguntas Frecuentes
¿Cuántos créditos de trabajo necesito para SSDI? La mayoría de las personas de 31 años o más necesitan 40 créditos en total (aproximadamente 10 años de trabajo) y al menos 20 de esos créditos ganados en los 10 años antes de quedar con discapacidad. Los trabajadores más jóvenes necesitan menos créditos. Si tiene menos de 24 años, solo necesita 6 créditos ganados en los últimos 3 años.
¿Cuánto necesito ganar para obtener un crédito de trabajo en 2026? En 2026, usted gana un crédito de trabajo del Seguro Social por cada $1,890 en ingresos cubiertos. Puede ganar un máximo de cuatro créditos por año, lo que requiere al menos $7,560 en ingresos anuales.
¿Expiran los créditos de trabajo? Los créditos en sí nunca expiran. Sin embargo, para SSDI, debe tener créditos recientes (típicamente 20 en los últimos 10 años) además de suficientes créditos totales. Si deja de trabajar por un período prolongado, puede perder su estatus de "asegurado" para propósitos de discapacidad aunque sus créditos totales permanezcan en el registro.
¿Puedo calificar para SSDI sin suficientes créditos de trabajo? No para SSDI específicamente, ya que requiere un historial de trabajo calificable. Sin embargo, puede calificar para SSI (Seguridad de Ingreso Suplementario), que no tiene requisito de créditos de trabajo. SSI se basa en necesidad financiera en lugar de historial laboral. También podría calificar a través del registro de trabajo de un cónyuge o padre en ciertas situaciones.
¿Cuenta el trabajo a tiempo parcial para los créditos de trabajo de SSDI? Sí. Cualquier trabajo donde se deduzcan impuestos del Seguro Social cuenta para sus créditos, independientemente de si es a tiempo completo o parcial. Lo que importa es su total de ingresos, no el número de horas trabajadas.
¿Cómo averiguo cuántos créditos de trabajo tengo? Cree una cuenta gratuita "my Social Security" en SSA.gov/myaccount. Su Declaración del Seguro Social muestra sus créditos totales, ingresos año por año y beneficios estimados. También puede llamar al 1-800-772-1213 para solicitar esta información.
Próximos Pasos
Si está considerando SSDI, verificar sus créditos de trabajo es el primer paso lógico. Cree su cuenta gratuita en SSA.gov/myaccount para ver exactamente dónde se encuentra. Si cumple con los requisitos de créditos y tiene una discapacidad calificable, puede solicitar en línea en SSA.gov/applyfordisability.
¿No está seguro de si tiene suficientes créditos, o se pregunta si otros beneficios podrían ayudarle mientras solicita? Use una herramienta gratuita de evaluación de beneficios para ver todos los programas disponibles para usted. Solicitar SSDI puede tomar de 3 a 6 meses para una decisión, así que explorar otras opciones mientras tanto tiene sentido.
Para una descripción completa del proceso de solicitud, lea nuestra guía sobre cómo solicitar SSDI. Y si su situación es compleja, considere consultar con un abogado de discapacidad que pueda ayudar a navegar los requisitos de créditos de trabajo y médicos.
