Si vive en California y compra seguro médico a través de Covered California, el monto que paga cada mes depende casi completamente de sus ingresos. El gobierno federal y, en algunos casos, el estado de California cubrirán parte de su prima a través de un subsidio llamado Crédito Fiscal de Primas Anticipado (APTC, por sus siglas en inglés). Esta guía le explica exactamente cómo funciona ese cálculo, cuáles son los límites de ingresos para 2026 y cómo verificar su propia elegibilidad de forma gratuita.
Para ir directamente a sus números, use el verificador gratuito de BenefitsUSA. Verifica sus ingresos, tamaño del hogar y código postal según las reglas actuales de Covered California y le da una estimación en minutos.
Cómo Funciona el Cálculo del Subsidio
Los subsidios de Covered California no son un monto fijo en dólares. Se calculan como la diferencia entre dos cifras:
- El costo del plan Silver de segundo precio más bajo en su condado (llamado el "plan de referencia")
- El monto máximo que el gobierno espera que usted pague, según sus ingresos como porcentaje del Nivel Federal de Pobreza (FPL, por sus siglas en inglés)
Su subsidio = Costo del plan de referencia menos su contribución esperada
Si el plan Silver de referencia en su área cuesta $500 por mes y la fórmula indica que usted debería pagar $150 por mes, su APTC es $350 por mes. Ese crédito se aplica directamente a su prima, de modo que solo debe $150 a su aseguradora cada mes.
Esto significa que dos personas con los mismos ingresos pueden recibir diferentes montos de subsidio dependiendo de dónde en California viven, porque los costos del plan de referencia varían por condado y edad.
Límites de Ingresos 2026 para Covered California
Los umbrales de ingresos a continuación usan las pautas del Nivel Federal de Pobreza de 2025, que son las cifras que Covered California usa para la elegibilidad del año del plan 2026.
Elegibilidad de Covered California por Tamaño del Hogar
| Tamaño del Hogar | Límite de Medi-Cal (138% del FPL) | Límite Inferior de APTC (138% del FPL) | Límite Superior de APTC (400% del FPL) |
|---|
| 1 persona | $22,025 | $22,025 | $62,600 |
| 2 personas | $29,864 | $29,864 | $84,600 |
| 3 personas | $37,703 | $37,703 | $106,600 |
| 4 personas | $45,542 | $45,542 | $128,600 |
Si sus ingresos caen por debajo del umbral del 138% del FPL, probablemente calificará para Medi-Cal en lugar de un plan subsidiado de Covered California. Medi-Cal es el programa de Medicaid de California y generalmente es gratuito o de muy bajo costo.
Si sus ingresos están por encima del límite del 400% del FPL, los subsidios federales ya no están disponibles para 2026. Este es un cambio significativo: los subsidios mejorados de la Ley del Plan de Rescate Americano y la Ley de Reducción de la Inflación que habían extendido ayuda a ingresos más altos expiraron el 31 de diciembre de 2025.
Qué Porcentaje de Sus Ingresos Paga
El cálculo se centra en una escala móvil. Cuanto más altos sean sus ingresos en relación con el nivel de pobreza, mayor será su contribución esperada hacia el plan Silver de referencia.
Porcentajes de Contribución Esperada 2026
| Nivel de Ingresos | % del FPL | % Máx. de Ingresos que Paga por el Plan de Referencia |
|---|
| Ingresos muy bajos | Hasta 150% | 0% a 4.1% |
| Ingresos bajos | 150% a 200% | 4.1% a 6.5% |
| Ingresos moderados | 200% a 250% | 6.5% a 8.3% |
| Ingresos medios | 250% a 300% | 8.3% a 9.5% |
| Moderado alto | 300% a 400% | 9.5% a 9.8% |
| Por encima del límite | Más del 400% | Sin subsidio federal |
Estos porcentajes son más altos en 2026 que en 2024 y 2025, cuando los subsidios mejorados estaban vigentes. Si recibió un subsidio en años anteriores, su prima puede haber aumentado para la cobertura de 2026.
Ejemplos Prácticos en Diferentes Niveles de Ingresos
Los ejemplos a continuación asumen una persona soltera de 40 años en Los Ángeles. Los costos del plan de referencia varían por condado, así que considérelos estimaciones ilustrativas usando una referencia hipotética de $550 por mes.
Ejemplo 1: Ingresos al 150% del FPL (aproximadamente $23,475 por año)
- Contribución máxima esperada: aproximadamente el 4.1% de los ingresos = $960 por año = $80 por mes
- Subsidio estimado: $550 menos $80 = aproximadamente $470 por mes
Ejemplo 2: Ingresos al 200% del FPL (aproximadamente $31,300 por año)
- Contribución máxima esperada: aproximadamente el 6.5% de los ingresos = $2,035 por año = $170 por mes
- Subsidio estimado: $550 menos $170 = aproximadamente $380 por mes
Ejemplo 3: Ingresos al 300% del FPL (aproximadamente $46,950 por año)
- Contribución máxima esperada: aproximadamente el 9.5% de los ingresos = $4,460 por año = $372 por mes
- Subsidio estimado: $550 menos $372 = aproximadamente $178 por mes
Ejemplo 4: Ingresos al 400% del FPL (aproximadamente $62,600 por año)
- Contribución máxima esperada: aproximadamente el 9.8% de los ingresos = $6,135 por año = $511 por mes
- Subsidio estimado: $550 menos $511 = aproximadamente $39 por mes
Ejemplo 5: Ingresos por encima del 400% del FPL
- Sin subsidio federal. Paga la prima completa.
Sus números reales serán diferentes según su condado, edad, tamaño del hogar y el costo específico del plan de referencia en su área. Use el verificador de BenefitsUSA para obtener una estimación basada en su situación real.
Subsidio Estatal de California para 2026
California agregó su propio programa de subsidio estatal en 2026 para compensar parcialmente la expiración de los subsidios federales mejorados. El programa estatal se dirige a los inscritos de Covered California con los ingresos más bajos.
- Hogares con ingresos iguales o menores al 150% del FPL: primas cercanas a cero mantenidas a través del subsidio estatal de California
- Hogares entre el 150% y el 165% del FPL: primas reducidas a través de un subsidio estatal parcial
- Hogares por encima del 165% del FPL: sin subsidio estatal de California, solo APTC federal (si están por debajo del 400% del FPL)
California asignó aproximadamente $190 millones para financiar este programa, que beneficia a aproximadamente 333,000 inscritos. Si sus ingresos están por debajo del 165% del FPL, puede calificar tanto para el APTC federal como para el subsidio estatal de California combinados.
Reducciones en el Costo Compartido (CSR): Deducibles y Copagos más Bajos
Si sus ingresos están entre el 138% y el 250% del FPL, califica para Reducciones en el Costo Compartido (CSR, por sus siglas en inglés) además del subsidio de prima. Las CSR reducen su deducible, copagos y máximo de gastos de bolsillo, haciendo que el seguro sea más útil cuando realmente necesita atención.
Las CSR solo están disponibles si se inscribe en un plan Silver. Los niveles Silver mejorados funcionan así:
| Rango de Ingresos | Versión del Plan Silver | Valor Actuarial |
|---|
| 138% a 150% del FPL | Silver 94 | 94% (comparable a Platinum) |
| 150% a 200% del FPL | Silver 87 | 87% (comparable a Gold) |
| 200% a 250% del FPL | Silver 73 | 73% (Silver estándar) |
| Por encima del 250% del FPL | Silver estándar | 70% |
El valor actuarial le indica aproximadamente qué porcentaje de sus costos de salud cubre el plan en promedio. Un plan Silver 94 al 150% del FPL tiene la calidad de cobertura de un plan Platinum pero cuesta mucho menos gracias al subsidio de prima y la CSR combinados.
Qué Cuenta como Ingreso para Covered California
Covered California usa su Ingreso Bruto Ajustado Modificado (MAGI, por sus siglas en inglés), que incluye:
- Salarios y sueldos
- Ingresos por trabajo independiente
- Compensación por desempleo
- Beneficios del Seguro Social (si son tributables)
- Ingresos de inversiones y ganancias de capital
- Pensión alimenticia recibida (para acuerdos anteriores a 2019)
- Ingresos por alquiler
No incluye la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI), manutención de hijos recibida ni compensación laboral.
Para los cálculos de ingresos del hogar, Covered California cuenta los ingresos de todos en su hogar fiscal que estén obligados a presentar una declaración de impuestos. Si está solicitando con un cónyuge y dos dependientes, el ingreso de su hogar es el ingreso combinado de usted y su cónyuge.
Cómo Solicitar Covered California
- Verifique su ingreso estimado. Use las tablas anteriores para ver dónde cae su ingreso en relación con el FPL. El verificador de BenefitsUSA puede ayudarle si no está seguro.
- Reúna sus documentos. Necesitará los números de Seguro Social de todos los miembros del hogar, información de ingresos (talones de pago, declaraciones de impuestos o ingreso estimado por trabajo independiente) y documentos de inmigración si aplica.
- Cree una cuenta en Covered California. Vaya a coveredca.gov e inicie una solicitud. También puede llamar al 1-800-300-1506 o trabajar con un consejero de inscripción certificado.
- Complete la solicitud. Ingrese la información de su hogar, ingresos y estado de cobertura actual. El sistema le dirá si califica para Medi-Cal, APTC o CSR.
- Compare planes. Revise los planes Bronze, Silver, Gold y Platinum disponibles en su área. Si califica para CSR, preste especial atención a las opciones del plan Silver ya que ahí es donde vive el beneficio de CSR.
- Inscríbase y pague su primera prima. Una vez que seleccione un plan, su cobertura comienza el primer día del mes siguiente (o el 1 de enero para la inscripción abierta). Debe pagar su primera prima para activar la cobertura.
Inscripción Abierta vs. Inscripción Especial
La inscripción abierta para la cobertura de 2026 se realizó de noviembre de 2025 a enero de 2026 para la mayoría de los solicitantes. Fuera de ese período, solo puede inscribirse o cambiar de plan si tiene un evento de vida que califique.
Los eventos que califican para un Período de Inscripción Especial incluyen:
- Perder otra cobertura médica (pérdida de empleo, expiración de COBRA, pérdida de Medi-Cal)
- Casarse o divorciarse
- Tener o adoptar un hijo
- Mudarse a un nuevo condado o estado
- Obtener estatus migratorio legal
California también tiene una opción permanente de inscripción especial: si sus ingresos caen por debajo del 150% del FPL en cualquier momento del año, puede inscribirse sin esperar la inscripción abierta.
Por Qué 2026 Es un Año Más Difícil para los Subsidios
Los subsidios mejorados de la ARP/IRA que estuvieron vigentes de 2021 a 2025 hicieron que la cobertura fuera más accesible en casi todos los niveles de ingresos. Dos cosas clave que hicieron esos programas y que ahora han expirado:
- Limitaron su contribución al 8.5% de los ingresos sin importar qué tan altos fueran, eliminando el límite del subsidio al 400% del FPL.
- Redujeron los porcentajes de contribución en todos los niveles de ingresos, lo que significó subsidios más grandes para todos.
Con esas mejoras desaparecidas desde el 31 de diciembre de 2025, los porcentajes de contribución que se muestran en la tabla anterior son más altos que el año pasado. Los hogares por encima del 400% del FPL no reciben ninguna ayuda federal. El subsidio estatal de California llena parte del vacío para los inscritos con los ingresos más bajos, pero no hay un equivalente estatal para los hogares por encima del 165% del FPL.
Si se inscribió en Covered California en 2025 y no ha revisado su cobertura para 2026, su prima actual puede ser más alta de lo esperado, incluso si sus ingresos no han cambiado.
Verifique Su Elegibilidad Gratis
El verificador de BenefitsUSA en benefitsusa.org/screener verifica sus ingresos y situación del hogar según las reglas actuales de Covered California y le dice para qué programas probablemente califica, incluyendo:
- Medi-Cal (si sus ingresos están por debajo del 138% del FPL)
- APTC federal a través de Covered California
- Subsidio estatal de California (si está por debajo del 165% del FPL)
- Reducciones en el Costo Compartido
- Otros programas de asistencia de California
El verificador es gratuito, toma aproximadamente tres minutos y no requiere que cree una cuenta ni comparta información de contacto a menos que desee ayuda para inscribirse. También puede visitar benefitsusa.org/states/california para una descripción completa de los programas de salud y asistencia social de California.
Preguntas Frecuentes
¿Cómo calculo mi subsidio de Covered California?
Comience con su ingreso anual del hogar y divídalo entre el Nivel Federal de Pobreza para el tamaño de su hogar. Eso le da su porcentaje del FPL. Luego encuentre su nivel de ingresos en la tabla de porcentajes de contribución anterior. Multiplique sus ingresos por ese porcentaje para obtener su contribución anual esperada. Divida entre 12 para el monto mensual. Su subsidio equivale al costo del plan Silver de referencia en su condado menos su contribución mensual esperada.
¿Cuál es el límite de ingresos para los subsidios de Covered California en 2026?
Para 2026, los subsidios federales de APTC se cortan al 400% del Nivel Federal de Pobreza. Eso es $62,600 para una sola persona, $84,600 para un hogar de dos personas, $106,600 para tres y $128,600 para un hogar de cuatro personas. Por encima de esos montos, no hay subsidio federal disponible.
¿Cuál es el ingreso mínimo para calificar para Covered California?
Para calificar para un plan subsidiado de Covered California, sus ingresos deben ser al menos el 100% del FPL. Para una sola persona, eso es aproximadamente $15,650 por año. Por debajo de ese nivel, y por debajo del 138% del FPL para la mayoría de los californianos, típicamente calificaría para Medi-Cal en su lugar.
¿Tengo que devolver mi subsidio si mis ingresos cambian?
Si sus ingresos reales terminan siendo más altos de lo que estimó en su solicitud, puede necesitar reembolsar parte del APTC cuando presente su declaración de impuestos federal. Si sus ingresos son más bajos de lo estimado, puede recibir un crédito adicional. Actualice sus ingresos en Covered California tan pronto como cambien para minimizar la diferencia.
¿Cuál es el subsidio estatal de California para 2026?
California reinstauró un programa de subsidio estatal de primas para 2026 para compensar parcialmente la expiración de los subsidios federales mejorados. Cubre hogares que ganan hasta el 165% del FPL, con primas cercanas a cero mantenidas para quienes están en o por debajo del 150% del FPL. El programa beneficia a aproximadamente 333,000 inscritos de Covered California.
¿El subsidio de ACA cubre dental o visión?
No. El APTC aplica solo a los planes de seguro médico ofrecidos a través de Covered California. La cobertura dental se vende por separado en el mercado y no está subsidiada a través del APTC. La cobertura de visión para adultos no se ofrece a través de Covered California.
¿Puedo obtener Covered California si tengo un trabajo que ofrece seguro?
Sí, pero solo si el plan de su empleador se considera inasequible o no cumple con los estándares mínimos de valor. Si su empleador ofrece cobertura que cuesta más de aproximadamente el 9.02% del ingreso de su hogar solo para cobertura propia en 2026, el plan de su empleador puede considerarse inasequible y podría calificar para APTC a través de Covered California en su lugar.
¿Cuánto tiempo tarda la aprobación?
La mayoría de las solicitudes de Covered California se procesan de inmediato en línea. Recibirá una determinación el mismo día en la mayoría de los casos. Si se necesita documentación adicional, la verificación puede tomar hasta 90 días, pero generalmente puede inscribirse e iniciar la cobertura mientras la verificación está pendiente.
