¿Te vas a jubilar? 8 beneficios del gobierno que debes gestionar antes de dejar de trabajar

Si planeas jubilarte, podrías calificar para Medicare, Seguro Social, SNAP y 5 otros programas federales. La acción más urgente: inscríbete en Medicare durante tu Período Inicial de Inscripción de 7 meses alrededor de tu cumpleaños 65. Perderlo genera penalidades permanentes en las primas. Los beneficios combinados pueden superar los $20,000 al año dependiendo de tus ingresos y el tamaño de tu hogar. Todos los programas en esta página son gratuitos para solicitar. Usa nuestro evaluador gratuito de beneficios para verificar los 8 programas a la vez.

Qué hacer primero

La jubilación cambia tus ingresos, tu seguro médico y tu elegibilidad para docenas de programas del gobierno. La buena noticia: los ingresos más bajos en la jubilación a menudo abren puertas a beneficios a los que no podías acceder mientras trabajabas. La clave es el momento.

Medicare es la decisión más urgente. Si estás por cumplir 65 años, tu Período Inicial de Inscripción (PIE) comienza 3 meses antes del mes de tu cumpleaños y termina 3 meses después. Son 7 meses de ventana. Si lo pierdes y no tienes cobertura de empleador que califique, pagarás una penalidad por inscripción tardía del 10% añadido a tu prima de Parte B por cada período completo de 12 meses en que fuiste elegible pero no te inscribiste. Esta penalidad es permanente. Nunca desaparece. Visita medicare.gov para comenzar tu inscripción o llama al 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227).

El momento del Seguro Social es la segunda decisión importante. Puedes empezar a cobrar beneficios desde los 62 años, pero tu cheque mensual será aproximadamente un 30% menor que si esperas hasta tu edad completa de jubilación (66-67 para la mayoría de las personas). Si puedes esperar hasta los 70, tu beneficio crece aproximadamente un 8% al año más allá de la edad completa de jubilación. La Administración del Seguro Social tiene una calculadora que muestra tu beneficio exacto a cada edad. Esta decisión es permanente, así que tómate el tiempo para hacer los cálculos.

Una vez que sepas tus ingresos de jubilación (Seguro Social, pensión, retiros del 401(k)), verifica si esos ingresos te califican para programas como SNAP, LIHEAP y SSI. Muchos jubilados se sorprenden al descubrir que califican para asistencia alimentaria y energética una vez que dejan de recibir ingresos laborales.

Programas que puedes solicitar ahora mismo

Tienes acceso a 8 programas diferentes como jubilado. Así es como se conectan.

Medicare es tu base para el seguro médico después de los 65. Cubre estancias hospitalarias (Parte A), visitas al doctor (Parte B) y medicamentos recetados (Parte D). La mayoría de las personas pagan $0 por la Parte A pero $174.70/mes por la Parte B en 2024. Si esa prima es difícil de pagar, los Programas de Ahorro de Medicare pueden cubrirla por ti.

Los Programas de Ahorro de Medicare pagan parte o todos tus costos de Medicare dependiendo de tus ingresos. Hay cuatro niveles. El programa de Beneficiario Calificado de Medicare (QMB) cubre primas, deducibles, copagos y coseguro. Solicitas a través de tu oficina estatal de Medicaid.

SSI proporciona pagos mensuales en efectivo a personas de 65 años o más (o ciegas o discapacitadas) con ingresos y recursos limitados. El máximo federal es $943/mes para individuos y $1,415/mes para parejas en 2024. Tu estado puede agregar un suplemento. SSI también te califica automáticamente para Medicaid en la mayoría de los estados.

SNAP cubre los costos de alimentos. Las personas de 60 años o más reciben un trato especial: sin requisitos de trabajo, y puedes deducir gastos médicos de bolsillo mayores de $35/mes de tu cálculo de ingresos. Esta deducción de gastos médicos puede ponerte por debajo del límite de ingresos aunque tu ingreso bruto parezca demasiado alto. Solicita a través de tu oficina SNAP estatal.

LIHEAP ayuda con las facturas de calefacción y refrigeración. Las personas mayores son un grupo prioritario en la mayoría de los estados. Lifeline descuenta $9.25 de tu factura mensual de teléfono o internet, y calificas automáticamente si recibes SNAP, SSI o Medicaid.

El EITC es un crédito fiscal que puedes reclamar por tu último año de trabajo. Si te jubilaste a mitad de año y tuviste ingresos del trabajo (salarios o trabajo por cuenta propia), podrías calificar para un reembolso de hasta $7,430 en la declaración de impuestos de tu último año laboral. Esta es una oportunidad única que muchos jubilados pasan por alto.

La Sección 8 proporciona vivienda subsidiada para hogares de bajos ingresos. Las listas de espera suelen ser de 1 a 3 años, así que solicita temprano si crees que podrías necesitar asistencia de vivienda en la jubilación. Las personas mayores reciben preferencia en muchas autoridades de vivienda locales.

Plazos clave que no puedes perder

Los plazos de Medicare son los más importantes. A diferencia de otros programas donde solo pierdes unos meses de beneficios, las penalidades de Medicare te siguen por el resto de tu vida.

¿Puedo obtener varios programas a la vez?

Sí. La mayoría de los jubilados que califican para un programa califican para varios. Los programas están diseñados para funcionar juntos.

Aquí hay un ejemplo realista. Un jubilado soltero de 66 años con ingresos del Seguro Social de $1,400/mes podría recibir:

• Medicare: Cobertura médica (con un valor de aproximadamente $8,000/año en costos evitados)
• Ahorro de Medicare (QI): Prima de Parte B pagada ($2,096/año)
• SNAP: Aproximadamente $104/mes en beneficios alimentarios ($1,248/año)
• LIHEAP: $500-1,500 para facturas de calefacción
• Lifeline: $9.25/mes de descuento en teléfono o internet ($111/año)

Eso suma aproximadamente $12,000 a $13,000 al año en beneficios combinados. Un jubilado con ingresos más bajos que también califique para SSI podría ver beneficios totales que superen los $20,000 al año.

Usa nuestro evaluador de beneficios para ver qué combinación calificas según tus ingresos, tamaño de hogar y estado.

Errores comunes al jubilarse

Asumir que Medicare comienza automáticamente. La Parte A de Medicare puede comenzar automáticamente si ya estás recibiendo Seguro Social a los 65. Pero si aún no estás cobrando Seguro Social, debes inscribirte activamente en Medicare. No asumas que sucederá solo. Verifica tu estatus en medicare.gov.

Ignorar los Programas de Ahorro de Medicare. Aproximadamente 2 millones de personas que califican para ayuda con los costos de Medicare nunca solicitan. Si tus ingresos mensuales están por debajo de aproximadamente $1,660 (soltero) o $2,239 (pareja), probablemente calificas para al menos un nivel de los Programas de Ahorro de Medicare. Es dinero gratis que se queda sobre la mesa.

Reclamar el Seguro Social demasiado temprano sin hacer los cálculos. Tomar beneficios a los 62 en vez de a los 67 reduce tu cheque mensual aproximadamente un 30%. Para alguien con un beneficio de jubilación completo de $2,000/mes, eso es $600/mes menos por el resto de tu vida. Usa la calculadora de jubilación del SSA antes de decidir.

No darse cuenta de que los ingresos de jubilación cuentan de forma diferente para distintos programas. Los ingresos del Seguro Social cuentan para la elegibilidad de SNAP, pero los retiros del 401(k) pueden contar o no dependiendo del programa y el estado. Los ingresos de pensión cuentan para la mayoría de los programas. Cada programa tiene sus propias reglas de ingresos. No asumas que estás por encima del límite sin verificar.

Olvidar el EITC de tu último año de trabajo. Si te jubilaste en junio después de ganar $25,000, aún podrías calificar para un significativo crédito fiscal EITC. El crédito se basa en los ingresos anuales del trabajo, así que un año parcial de trabajo puede ponerte en el rango ideal.

Esperar demasiado para solicitar la Sección 8. Las listas de espera para vivienda Sección 8 son de años en la mayoría de las áreas. Si hay alguna posibilidad de que necesites asistencia de vivienda, solicita ahora. Siempre puedes rechazar un vale después.

Dónde obtener ayuda

Medicare.gov. El sitio oficial de Medicare en medicare.gov maneja inscripciones, comparaciones de planes e información de costos. También puedes llamar al 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227), disponible las 24 horas.

Administración del Seguro Social. Visita ssa.gov para estimar tus beneficios, solicitar el Seguro Social y verificar tu historial de ganancias. También puedes visitar tu oficina local del SSA en persona.

Programa Estatal de Asistencia de Seguros Médicos (SHIP). Cada estado tiene consejeros gratuitos de Medicare que pueden ayudarte a comparar planes e inscribirte. Son voluntarios capacitados, no vendedores. Encuentra tu SHIP en shiphelp.org.

Agencia del Área sobre el Envejecimiento. Tu Agencia del Área sobre el Envejecimiento local puede ayudarte a solicitar múltiples programas a la vez, incluyendo SNAP, LIHEAP y Programas de Ahorro de Medicare. Llama al Localizador de Servicios para Adultos Mayores al 1-800-677-1116 para encontrar la tuya.

Línea 211. Marca 2-1-1 desde cualquier teléfono para conectarte con programas de asistencia local. Este servicio es gratuito y confidencial.

Evaluador de BenefitsUSA. Nuestro evaluador gratuito de elegibilidad verifica los 8 programas en esta página a la vez. Tarda unos 5 minutos y no pide tu número de Seguro Social. Recibes resultados de inmediato con enlaces directos para solicitar.

Preguntas frecuentes

¿Cuándo debo inscribirme en Medicare?

Tu Período Inicial de Inscripción comienza 3 meses antes del mes en que cumples 65 y termina 3 meses después. Si aún estás trabajando y tienes cobertura del empleador, es posible que puedas retrasar la inscripción sin penalidad. Pero las reglas son específicas: tu empleador debe tener 20 o más empleados. Consulta directamente con Medicare si tienes cobertura del empleador.

¿Cómo afecta el Seguro Social mi elegibilidad para otros beneficios?

El Seguro Social cuenta como ingreso para la mayoría de los programas de beneficios. El monto que recibes determina si calificas para SNAP, SSI, Programas de Ahorro de Medicare y otros programas basados en ingresos. Pagos más altos de Seguro Social pueden ponerte por encima de los límites de ingresos. Esta es una razón por la que la estrategia de cuándo reclamar importa.

¿Puedo obtener beneficios de SNAP como jubilado?

Sí. Las personas de 60 años o más no tienen requisitos de trabajo para SNAP y pueden deducir gastos médicos mayores de $35/mes de su cálculo de ingresos. Una persona sola con ingresos del Seguro Social de $1,500/mes y $200/mes en gastos médicos podría calificar después de que la deducción reduzca sus ingresos contables por debajo del límite.

¿Qué es el Programa de Ahorro de Medicare?

Los Programas de Ahorro de Medicare son programas estatales que ayudan a pagar los costos de Medicare para personas con ingresos limitados. Los cuatro niveles (QMB, SLMB, QI, QDWI) cubren diferentes combinaciones de primas, deducibles y copagos. Los límites de ingresos varían por estado pero generalmente cubren a individuos que ganan hasta aproximadamente $1,660/mes.

¿Mi 401(k) o pensión cuenta como ingreso para beneficios?

Depende del programa. Para SNAP, los ingresos de pensión y retiros regulares del 401(k) cuentan como ingreso. Para SSI, la mayoría de los ingresos de jubilación cuentan. Sin embargo, las reglas difieren por programa y a veces por estado. Nuestro evaluador tiene en cuenta los diferentes tipos de ingresos al verificar tu elegibilidad.

¿Puedo tener Medicare y Medicaid al mismo tiempo?

Sí. Las personas que califican para ambos se llaman "doblemente elegibles." Medicaid puede cubrir costos que Medicare no cubre, incluyendo cuidado a largo plazo, dental y visión en muchos estados. Si calificas para SSI, automáticamente obtienes Medicaid en la mayoría de los estados.

¿Qué pasa si me jubilo antes de los 65?

Si te jubilas antes de los 65, aún no eres elegible para Medicare. Necesitarás seguro médico a través del mercado ACA, el plan del empleador de tu cónyuge o COBRA de tu antiguo empleador. Jubilarte antes de los 65 puede calificar como un evento de vida para la inscripción en el mercado ACA. Una vez que cumplas 65, haz la transición a Medicare.

¿Debo solicitar beneficios antes o después de jubilarme?

Para Medicare, comienza el proceso 3 meses antes de tu cumpleaños 65. Para programas basados en ingresos como SNAP y LIHEAP, espera hasta que tus ingresos realmente bajen a niveles de jubilación. Solicitar mientras aún tienes ingresos laborales probablemente resultará en una denegación. Planifica con anticipación, pero sincroniza tus solicitudes con tu fecha real de jubilación.